Các sự kiện diễn ra theo thứ tự là quan trọng khi chúng ta nấu bữa ăn, kể chuyện hoặc đi du lịch đến một điểm đến cụ thể. Hướng dẫn và chỉ dẫn được tổ chức một cách có trình tự, câu chuyện có các hành động và cấu trúc tuần tự phụ thuộc vào các sự kiện. Điều này là hoàn toàn tự nhiên, và chúng ta chấp nhận điều này.
Tương tự, trong lĩnh vực tiết kiệm và đầu tư, thứ tự của cả việc tiết kiệm (và đầu tư) và nơi bạn tiết kiệm (và đầu tư) đều rất quan trọng.
Phần 1: Tiết Kiệm và Đầu Tư; Chi Tiêu Phần Còn Lại
Hãy xem xét phần dư thừa. Đó là những gì còn lại sau và không phải là những gì được dành trước. Phổ biến, mọi người thường xem xét việc tiết kiệm và đầu tư theo cùng một cách – dựa vào những gì còn lại sau khi chi tiêu. Nếu còn dư, thì mới tiết kiệm và đầu tư được. Khi chúng ta tiết kiệm cho cái gì đó vào tương lai, thì thường là một ý nghĩ sau cùng.
Thay đổi trình tự của cách bạn tiết kiệm bằng cách dành ra từ 10-30% của mỗi đô la bạn kiếm được để tiết kiệm và đầu tư. Có hai lợi ích: bạn sẽ tiết kiệm và đầu tư thường xuyên hơn vì bạn ưu tiên điều này trước, và bạn sẽ tăng tổng số tiền tiết kiệm và đầu tư của mình thay vì chỉ dựa vào những gì còn lại. Ngoài ra, còn có một lợi ích nữa: bạn có thể tận hưởng những gì bạn đang chi tiêu biết rằng bạn đã tiết kiệm cho tương lai.
Việc tiết kiệm và đầu tư trước tiên là một trong những thói quen có giá trị nhất mà bạn có thể xây dựng trong cuộc sống tài chính của mình, có tác động lớn đến sức khỏe tài chính của bạn. Đó giống như việc đánh răng hoặc duỗi cơ mỗi ngày. Lợi ích từ những hành vi này lớn hơn nhiều so với chi phí và công sức để thực hiện chúng.
Phần 2: Thác nước của các tài khoản tiết kiệm và đầu tư
Hãy tưởng tượng rằng tiền tiết kiệm của bạn giống như một thác nước rượu sâm banh. Chai rượu sâm banh là số tiền bạn dành để tiết kiệm và đầu tư. Mỗi cốc trong thác nước đại diện cho một loại tài khoản với một mục tiêu tài chính riêng. Bắt đầu từ trên xuống, tài trợ cho tài khoản đầu tiên. Khi tài khoản đạt đến giới hạn vì nó đã được tài trợ đầy đủ hoặc đạt đến giới hạn cho số tiền bạn có thể đặt vào đó theo luật (các tài khoản tiết kiệm hưu trí có một giới hạn cho số tiền bạn có thể đặt vào mỗi năm), chuyển sang tài khoản tiếp theo.
Quỹ khẩn cấp của bạn là quan trọng nhất.
Quỹ khẩn cấp của bạn là ưu tiên đầu tiên vì nó sẽ là hàng rào phòng thủ đầu tiên của bạn trong trường hợp có một cú sốc tài chính. Trí tuệ tài chính chung cho rằng bạn nên tiết kiệm ba đến sáu tháng chi phí trong quỹ khẩn cấp. Lời khuyên tài chính sau đại dịch đã thay đổi thành mười hai tháng chi phí. Mặc dù tôi yêu ghét lối tư duy tài chính truyền thống, nhưng các chỉ số này là lời khuyên đáng tin cậy, có ý nghĩa; cú sốc tài chính nên được dự kiến và không phải là vấn đề nếu mà là khi trong những ngày hỗn loạn này. Chúng là một hướng dẫn dựa trên rủi ro tổng quát, nhưng hãy chọn dựa trên sự thoải mái cá nhân của bạn. Đối với một số người, tiết kiệm sáu tháng là đủ. Nhưng người khác có thể cần mười hai tháng dự trữ hoặc hơn để ngủ ngon vào ban đêm. Quỹ khẩn cấp bao gồm các tài sản lưu động (tiền mặt) bạn có thể truy cập nhanh chóng, mà không bị phạt, khi cần.
Hưu trí là tiếp theo.
Sau khi bạn đã tài trợ cho quỹ khẩn cấp của mình, một điều phổ biến để bắt đầu tiết kiệm là hưu trí. Càng sớm bạn bắt đầu đầu tư cho hưu trí, bạn càng có nhiều thời gian để làm tăng số tiền của bạn thông qua việc cộng lãi kép. Cộng lãi kép cần thời gian để tăng lên một cách mạnh mẽ.
Chú ý: Đúng, bạn có thể tiết kiệm cho quỹ khẩn cấp và tài trợ cho tài khoản hưu trí của mình cùng một lúc. Đặc biệt là nếu bạn có một kế hoạch hưu trí do nhà tài trợ như một 401(k) với sự trợ cấp từ nhà tài trợ. Sự trợ cấp từ nhà tài trợ có nghĩa là nhà tài trợ của bạn sẽ trợ cấp một phần số tiền bạn đóng góp vào tài khoản của bạn. Ví dụ, nếu bạn đóng góp 500 đô la, họ cũng sẽ đóng góp 500 đô la để phù hợp với đóng góp của bạn. Bạn nhất định muốn tận dụng lợi ích này vì đó là tiền “miễn phí”. Nơi nào khác bạn có thể kiếm được 100% lợi nhuận trên số tiền của bạn, đây là một cách khác để nghĩ về “tiền miễn phí”.
Hãy cẩn thận chỉ đóng góp những gì bạn có thể chi trả. Tôi đã thấy nhiều người gần như chi tiêu tối đa cho hưu trí mỗi năm trong khi vẫn nợ nần vì họ không có đủ tiền mặt.
Nếu bạn đã đầy đủ quỹ khẩn cấp và đóng góp đáng kể vào tài khoản hưu trí do nhà tài trợ và vẫn còn rượu sâm banh để rót (tiền để tiết kiệm), hãy xem xét việc đóng góp vào một loại tài khoản hưu trí khác như IRA Roth hoặc Traditional.
Hãy nhớ rằng IRS giới hạn số tiền bạn được phép đóng góp vào tất cả các tài khoản hưu trí của bạn. Bạn có thể tìm kiếm thông tin này và đọc về các giới hạn đóng góp trên trang web của IRS để làm quen với những giới hạn này. Tôi rất khuyến khích bạn nói chuyện với kế toán của bạn để được tư vấn về thuế, điều này sẽ thay đổi suốt cuộc đời của chúng ta và việc cập nhật thông tin là rất quan trọng.
Ngoài hưu trí. Còn gì nữa không?
Lời khuyên tài chính truyền thống thường khuyên rằng chúng ta nên tối đa hóa tất cả các lựa chọn tài khoản hưu trí có thể, điểm. Tôi không thể ghét lời khuyên này, nhưng tôi hiểu rằng một số người vẫn đang cố gắng kiếm đủ để có thể đóng góp một số tiền. Tôi cũng hiểu hiện thực của cuộc sống và cố gắng đạt được nhiều mục tiêu tài chính cùng một lúc.
Sau khi bạn đã tối đa hóa các tài khoản hưu trí, cách bạn tiết kiệm và đầu tư tiền của bạn phụ thuộc vào mục tiêu của bạn. Mục tiêu của bạn có thể là bất cứ điều gì từ việc du lịch đến sở hữu một căn nhà và nuôi dạy 2,5 đứa con, và cố gắng tài trợ cho 2,5 quỹ học. Trình tự cách bạn tiết kiệm và đầu tư là một hàm số của số tiền bạn có thể tiết kiệm, số tiền bạn cần và khi bạn sẽ cần truy cập vào những quỹ đó.
